Pensioen: zal mijn geld genoeg zijn om te leven?

• 2014

1. Financiële controle: vier vrouwen berekenen hun pensioen
2. "Gelukkig word ik momenteel door mijn man verzorgd"
3. "Ik heb veel gespaard - dus ik moet met 60 minder werken"
4. "Ik zou graag willen trouwen, maar hoe zit het met het weduwenpensioen?"
5. "Vandaag gaat het goed met me, of het pensioen nog steeds zo is?"
6. Financiën: Houd je ogen open!

Financiële controle: vier vrouwen berekenen hun pensioen

"Later wil ik gewoon ALLEEN GENIETEN!" Zoveel vrouwen denken dat na het werk en het opvoeden van kinderen het mooie leven moet krijgen. Maar velen vrezen dat het miezerige pensioen niet eens de essentie zal bereiken.

Dag, werkwereld - hallo vrije tijd, hobby's en plezier. Geweldig uitzicht, toch? Maar is ons pensioen echt genoeg om zonder overgave te leven? Vier vrouwen hebben de financiële controle voor MYWAY uitgevoerd - en een expert laat zien hoe je kunt bouwen, zelfs met 40 plus nog steeds een financieel kussen .

"Gelukkig word ik momenteel door mijn man verzorgd"

BIRGIT, 53, is 24 jaar getrouwd. De twee zonen zijn 18 en 22. Ze werkt halverwege als bediende en verdient freelance op basis van kosten ongeveer 400 euro per maand

"Ik kon niet van mijn eigen pensioen leven, maar gelukkig verdient mijn man genoeg om voor de grote sommen geld te zorgen - huisleningen, schuldherschikking, verzekeringen - ik neem al mijn salaris over plus ongeveer 1200 euro huishoudgeld van de kleine aankopen van mijn man Dus het gaat de afgelopen 24 jaar goed. Volgend jaar gaat mijn man met pensioen, dan wordt het financieel schaars. Ons huis wordt bijna afbetaald, maar de zonen zijn in opleiding. Als onze jongste moet verhuizen voor studie, En ik zou in de problemen zijn als ik plotseling alles alleen moest doen. "

Levering van Birgit in één oogopslag

• Inkomen 1700 euro bruto, dat is net onder de 1000 euro netto
• Tariefcontracten als psychologisch begeleider en counseling voor de vroege ondersteuning van gehandicapte kinderen: ongeveer 400 euro per maand
• Maandelijkse uitgaven 2000 Euro
• De totale bedrijfskosten. Pensioenvoorziening 1000 euro per jaar
• Perioden voor kinderen Anderhalf jaar onderwijs elk voor beide zonen
• Lijfrente € 835, 27 per maand bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd op 1 januari 2028

* geen Riester-pensioen, geen directe verzekering, geen langdurige zorg, geen levensverzekering, geen arbeidsongeschiktheidsverzekering

DESKUNDIGE RAAD voor Birgit

door CONSTANZE HINTZE (hoofd van "SveaKuschel + Kolleginnen", financiële diensten voor vrouwen GmbH in München)

"Birgit moet stap voor stap hun eigen vermogen bouwen "

Birgit heeft gelijk: zonder het inkomen en pensioen van haar man zou het financieel moeilijk kunnen zijn. Niettemin: Birgit heeft veel goed gedaan: eigen beroep, eigen inkomen, eigen pensioen en een bijna betaald eigendom. Kritisch gezien zie ik dat ze geen reserves heeft, behalve haar eigen huis. Het zou goed zijn als ze haar eigen liquide middelen opbouwde met een investeringsspaarplan. Tegelijkertijd kan ze dapper genoeg zijn om aandelenfondsen op te nemen, omdat de eerdere focus van haar fortuin erg veilig is. Bovendien moet ze met haar man praten als er iets gebeurt of als hij niet meer in staat is om te handelen: heeft ze toegang tot alle accounts en contracten? Hoe ziet zijn fortuin eruit? Het kan van cruciaal belang zijn bij een scheiding. Hoewel echtgenoten een zekere mate van bescherming hebben dankzij de pensioen- en winstdelingsregeling, lijkt dit in werkelijkheid nogal mager. Birgit en haar man moeten ook hun eigen zorg regelen. In geval van twijfel is dit beter voor de kinderen dan het betalen van hun opleiding. Later zullen ze niet plotseling worden gevraagd om voor hun ouders te betalen. "

"Ik heb veel gespaard - dus ik moet met 60 minder werken"

JULIA, 52, is drie jaar getrouwd, is kinderloos en werkt als verpleegster. Omdat ze vanaf haar 60ste niet zoveel meer wil werken, nam ze ook een baan van 400 euro op zich

"Een ervaring maakte me waakzamer met betrekking tot mijn financiën: mijn werkgever adviseerde me destijds om het bedrijfspensioenfonds te beëindigen en in plaats daarvan een directe verzekering af te sluiten - helaas een enorme fout - zoals ik later leerde van het consumentenadviescentrum, omdat de kliniek aanzienlijk minder betaalt voor directe verzekering Helaas, toen ik erachter kwam, was het al te laat om de situatie om te keren, toen mijn bankadviseur me een pensioenverzekering aanbeveelde voor 60.000 euro besparing omdat ik alleen maar halverwege wil werken en eerder met pensioen wil gaan Ik slimmer: ik vroeg omwille van de veiligheid, gelijk aan het financieringskantoor van de vrouw, of de aanbevolen verzekering goed is. Het negatieve: de dure commissie van de bank slikte de winst van de pensioenverzekering. Gelukkig kon ik dit contract op tijd beëindigen.

Julia's voorzorgsmaatregel in één oogopslag

• Inkomen netto 1750 euro inclusief toeslagen van nacht- / weekenddiensten
• Inkomen bijbaan 390 Euro (bruto gelijk aan netto)
• Maandelijkse uitgaven rond 1350 euro
• Directe verzekering 600 euro per jaar - voormalig beroepspensioenfonds
• Bauspar-contract 15.000 euro (vervalt in drie jaar)
• Spaaractiva Diverse beleggingen zoals SpardaUniprofi, Unirak, Uniimmo, Unigarant: in totaal 60.000 euro
• Riester Ja, maandelijks 150 Euro
• Lijfrente Op 66 ½ jaar 1188 euro per maand, vandaag: 770 euro

* geen particuliere pensioenverzekering, geen arbeidsongeschiktheidsverzekering, geen langdurige zorg, geen levensverzekering

DESKUNDIGE RAAD voor Julia

"Voor haar droom moet Julia consequent blijven sparen"

CONSTANZE HINTZE: "Julia's verhaal laat zien hoe belangrijk een second opinion en goed, onafhankelijk advies zijn, en ondanks de verkeerde beslissingen heeft ze de koers voor haar pensioen gezet, en haar financiële structuur is een goede mix - die haar een zorgeloos pensioen kan garanderen. als ze haar verlangen naar een veel eerder pensioen wil verminderen, raad ik Julia aan om het pensioen concreet te plannen: wat is het verwachte Riester-pensioen? Wat voorspelt de directe verzekering? Omdat dit samenvat met een prijsverhoging van twee procent Julia's uitgaven, wanneer ze 66 jaar oud is, tot 1780 euro. Er zijn slechts 1188 euro wettelijk pensioen tegenover. Om dichter bij hun droom te komen, moet Julia consequent verder sparen en het binnenkort verschuldigde Bauspar-contract integreren in hun bestaande depot Vanaf ongeveer drie procent kon ze dan vanaf 63 maandelijks 430 euro als aanvullend pensioen nemen het geld zou na 30 jaar op zijn. Of een voormalige, abschlagfreierRentenbeginn mogelijk is, moet Julia verduidelijken met de Duitse pensioenverzekering. Mijn extra beleggingstip is Julia's Depot, dat ik te eenzijdig heb belegd in het eigen fonds van de banken Volksbanks en Raiffeisen. Er moet ook rekening worden gehouden met meer aandelenfondsen. Dan zou een rendement boven de inflatie mogelijk zijn. "

"Ik zou graag willen trouwen, maar hoe zit het met het weduwenpensioen?"

ELISABETH, 64, is een moeder van drie, ze heeft een zakelijke opleiding. Op 48-jarige leeftijd werd ze weduwe. Ondertussen is ze weer verliefd en kan ze zich een tweede huwelijk met haar nieuwe partner voorstellen - dat zou ook een einde maken aan de roddel in het dorp

"Toen mijn man 16 jaar geleden stierf, was ik alleen met alles - de kinderen, het huis, de beslissingen - gelukkig heeft mijn bankadviseur me geholpen met de financiële problemen, en hij stelde me gerust omdat mijn man, als hoge ambtenaar, goed verdient Het pensioen van mijn weduwe is behoorlijk en ik verdien een paar dollar aan boekhouding voor kennissen. Drie jaar na het overlijden van mijn man kwam ik dichter bij een vriend die ook weduwe is. We waren blij elkaar te vinden We dachten over trouwen, maar mijn bankadviseur adviseerde dat het een goed idee zou zijn, omdat ik het pensioen van de weduwe zou verliezen, hoewel deze beslissing moeilijk is: financiële zekerheid is belangrijker voor mij dan de huwelijksakte. "

Elisabeth's voorzorg in één oogopslag

• Inkomen: ongeveer 300 euro per maand als accountant voor kennissen
• Voormalig inkomen van de overleden echtgenoot, rang A9, senior dienst, 1998: netto ongeveer 2100 euro
• Weduwenpensioen: 60% van het pensioen, plus 12% van het pensioen voor de drie kinderen
• Onroerend goed: eengezinswoning uitbetaald (waarde vandaag: circa 40.000 euro) + spaarrekening: 10.000 euro
• Eigen pensioen: minimaal, omdat ze 15 jaar thuis is gebleven met kinderen

* geen Riester-pensioen, geen levensverzekering

DESKUNDIGE RAAD voor Elisabeth

"Zelfs als het moeilijk is: met een bruiloft zou ze niet zo financieel gelukkig zijn"

CONSTANZE HINTZE: "Gevoelens kunnen uw heldere kijk op financiële beslissingen vertroebelen Dankzij haar bankier is Elisabeth erin geslaagd om haar emoties levend te houden en haar beslissing om bij haar partner te blijven wonen zonder een huwelijksakte en de roddel te verdragen was volkomen juist - als Feit is: zonder het weduwenpensioen zou het vandaag met Elisabeth niet zo goed financieel gaan. "Het wettelijke weduwenpensioen is een prestatie van onze sociale zekerheid." Het valt echter te betwijfelen of toekomstige generaties hiervan zullen profiteren. Weduwenpensioen met 60 procent van het pensioen van de overleden echtgenoot zeer zeldzaam. Als Elisabeth met haar partner zou trouwen, zou het volledige weduwenpensioen onmiddellijk verdwenen zijn. Beide moeten een zorgrichtlijn of Vo hebben rechtvaardigheid, die van kracht wordt wanneer een van hen niet langer alleen zijn leven aankan, trefwoord: zorg. Als dit niet gebeurt, selecteert het Guardianship Court een persoon die niet automatisch de partner is. Daarnaast adviseer ik Elisabeth om meer gratis reserves aan te leggen - voor renovaties in het huis, gedeelde vakanties, leeftijd. Omdat wanneer twee teams samenwerken, dit kosten en geld bespaart. "

"Vandaag gaat het goed met me, of het pensioen nog steeds zo is?"

BIRGIT, 59, is single, heeft een zoon van 24 en is een freelance tandartskundige. Hun inkomsten variëren afhankelijk van de ordersituatie. Het betalingsgedrag van hun klanten is echter catastrofaal

"Ik heb geen vertrouwen meer in Duitse banken en het Duitse pensioensysteem, daarom stop ik liever mijn spaargeld in de koffiepot in plaats van erin te investeren, maar omdat ik mijn zoon ondersteun, die in Hamburg traint, blijf ik toch aan het einde van de maand Als freelance tandartspraktijkadviseur ben ik heel blij - al waren de betalingsgewoonten van sommige klanten niet zo slecht. Ik moet rekeningen betalen voor 2012 en 2013. Op dit moment ben ik financieel in orde, maar gelukkig heb ik een goedkoop, klein appartement in München, en sinds mijn zoon is verhuisd, geef ik ook veel minder uit aan eten, ik hoop alleen dat ik lang kan werken en gezond kan blijven, omdat ik bang ben dat mijn pensioen nogal mager zal zijn. "

De preventie van Birgit in één oogopslag

• Inkomen Op piekmomenten: tot 2700 euro netto
• Maandelijkse uitgaven: ongeveer 1800 euro
• Particuliere pensioenverzekering: van 1994 tot pensionering bespaart ze 50 euro per maand, soms meer. Met het pensioen ontvangt ze 20.000 euro eenmalige betaling of een maandelijkse betaling
• Besparingen: dit is vooral voor haar zoon, zijn opleiding en de gedeelde kamer erop
• een zoon, 1990 geboren moederpensioen, per maand 28 euro
• Pensioenverzekering: het begon op 18-jarige leeftijd en werd vervolgens gedurende meer dan 20 jaar gestort in de pensioenverzekering. Desondanks zegt vandaag de pensioenbeslissing : slechts 805 euro per maand bij het bereiken van de leeftijd van 65

* Geen bedrijfsverzekering, geen langdurige zorgverzekering, geen levensverzekering meer, geen arbeidsongeschiktheidsverzekering

DESKUNDIGE RAAD voor Birgit

"Vanaf nu moet Birgit elke maand een vast bedrag voor de toekomst besparen"

CONSTANZE HINTZE: "Het is geweldig hoe Birgit als eenzame ouder werk en kinderen kon combineren, maar haar financiële planning voor de toekomst verwaarloosde - vooral in haar eerste arbeidsjaren." De pensioenkloven zijn moeilijk te dichten tot aan hun pensioen Het is begrijpelijk dat Birgit het vertrouwen in het pensioenfonds heeft verloren, maar omdat ze zelfstandig is, heeft ze geen cent aan het Duitse pensioenfonds gestort en heeft ze geen extra pensioen voor zelfstandigen, zoals het Rürup-pensioen. Desondanks is er geen reden om zijn hoofd in het zand te steken als een onmiddellijke maatregel. Birgit zou hun huidige uitgaven moeten controleren: hun netto inkomen van 2700 euro wordt vergeleken met uitgaven van 1800 euro Waar de resterende 900 euro landen? Zijn er besparingen? Birgit's beroep de komende jaren gebruiken om rijkdom op te bouwen - en inderdaad niet in de koffieshop. Beter is een veilig bankspaarplan of een risicovoller fondsspaarplan. Bespaart het nu 500 euro per maand, ze komt op twee procent na kosten en belastingen in zes jaar op activa van ongeveer 38 200 euro. Het komt erop neer dat Birgit na de leeftijd van 65 moet werken. "

Auteur: Gitta Schröder

Financiën: Houd je ogen open!